До конца 2016 года в России заработают платежные системы Apple Pay и Samsung Pay. Точные сроки пока не определены, и в случае Samsung Pay они сменились с расплывчатого «весна» на не менее расплывчатое «лето». Дата запуска Apple Pay в России не известна, но, скорее всего, речь идет об осени.
Несмотря на традиционную для Samsung склонность к мимикрии, корейская платежная система существенно отличается от того, что предлагает Apple. Последняя полностью сосредоточилась на бесконтактных платежах. Владельцы смартфонов iPhone 6/6s/6 Plus/6s Plus и SE, а также примкнувшие к ним пользователи Apple Watch, смогут расплачиваться гаджетами везде, где установлены соответствующие терминалы. Идентификация пользователя производится при помощи сканера отпечатков Touch ID (в случае с Apple Watch достаточно двойного клика боковой кнопки). Дополнительным фактором защиты является знание Apple о вашем местоположении. Имеется аппаратная совместимость с терминалами, поддерживающими Visa PayWave, MasterCard Contactless и American Express ExpressPay.
Samsung пошла дальше. Россиянам, давно привыкшим к терминалам с бесконтактной оплатой и соответствующим пластиковым картам, трудно представить, насколько мало эта технология распространена, скажем, в США. Специально для архаичных сетей терминалов Samsung добавила возможность оплаты с эмуляцией магнитной полосы или чипа. Качество реализации идеи еще предстоит проверить, но, теоретически, работа с уже имеющимся парком терминалов существенно расширяет изначальную аудиторию пользователей Samsung Pay.
Правда, далеко не все смартфоны Samsung заработают с платежной системой (фактически, речь идет только о флагманских решениях 2015 и 2016 годов). Как отмечает Bankir, на данный момент, по статистике посещения сайта банка УБРиР и установках мобильных приложений, владельцы iPhone составляют 3–5% клиентов, а клиентских устройств Samsung, гарантировано поддерживающих Samsung Pay, — меньше 1000 штук (менее 0,1% клиентов).
За чей счет этот банкет?
Главный недостаток обеих систем с точки зрения пользователя — денег от их использования не прибавляется. Скорее, наоборот: если раньше, выйдя из дома без бумажника, вы вынуждены были ограничить дневные траты запасами наличных в карманах, то теперь в кармане обнаруживается альтернатива — смартфон.
Механизм регистрации кредитной карты в Apple Pay и Samsung Pay во многом схожий: достаточно единожды зарегистрировать ее в приложении (Wallet для Apple и Samsung Pay для Samsung), и все, «пластик» понадобится только там, где не поддерживается платежная система. При этом при платеже магазин взаимодействует с картой через токен, а не напрямую. Повышается безопасность платежа: даже если смартфон или часы будут украдены, заплатить ими или сделать клон карты не удастся.
Но главное в деньгах, наверное, все же не форма, а их количество. Трудно представить человека, который бы всерьез столкнулся с проблемой истратить кругленькую сумму в свое удовольствие. Оплата услуг гаджетами еще на одну ступень ослабляет ощущение использования настоящих денег. Известный феномен, когда по кредитной карте человек тратит существенно больше, чем наличными, срабатывает снова: смартфон выглядит еще более безобидно и уютно, чем пластиковая карта. Оплата им воспринимается, как игра, а не как настоящий денежно-товарный обмен.
Кроме того, смартфон знает много о пользователе и может вовремя подать ему идеи трат, например сообщить о распродаже в магазине поблизости или о скидках на кофе в кафе, которое он давно не посещал. Человек слаб, и шансов превратиться в идеального клиента, который постоянно немножко в долгах и регулярно по ним расплачивается, системы Apple и Samsung, несомненно, добавляют.
Кто в игре
Все переговоры с банками о подключении к платежным системам начинаются с подписания очень жесткого NDA. По данным газеты «Известия», работу с Apple Pay могут начать Сбербанк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Бинбанк, Тинькофф банк и ВТБ24. На самом деле, список этот шире, но представители банков говорят о сотрудничестве уклончиво, не вдаваясь в детали. Впрочем, по степени уклончивости можно судить о том, насколько далеко зашел переговорный процесс.
По мнению Алексея Архипова, заместителя директора ИТ-департамента группы Qiwi, сотрудничество с Apple Pay и Samsung Pay дает банку три преимущества. Во-первых, имидж инновационного банка. Во-вторых, более частое использование карты (что ведет к увеличению оборота и дохода банка). В-третьих, в РФ, в частности, платежные системы могут стать стимулом для пользователя перестать использовать карту только для снятия наличных в банкомате и начать совершать операции в ритейле.
Определенным препятствием для Apple Pay может стать недостаточное количество бесконтактных POS-терминалов, но все вводимые в строй в 2016 году терминалы MasterCard должны быть оснащены устройствами для осуществления бесконтактных платежей, и это однозначно ускорит проникновение технологии на рынок. Аналогичные планы есть и у Visa.
Сама по себе возможность оплаты еще одним способом вряд ли принесет плоды. Но Apple Pay и Samsung Pay несут в себе гораздо большее. Смартфон, ставший персональным компьютером современности, знает о нас многое и может придумать на базе знаний какие-то оптимальные способы трат. Если платформы «дозреют» до такого уровня, мы действительно потихоньку забудем об обычных карточках. Но это вопрос как минимум десятилетия.
Apple World
В будущем Apple сможет предложить банкам процессинг платежей по картам без использования механизмов международных платежных систем. Из-за того что данные транзакций зашифрованы, могут использоваться дешевые открытые каналы связи. Привязывая карту к Apple Pay, пользователь, фактически, привязывает к платежной системе свой счет (помним, что магазин не взаимодействует с самой картой). И со временем Apple Pay может стать новым воплощением Visa или MasterCard. Только необходимо решить вопрос сумм транзакций, чтобы с точки зрения регулятора платежи по Apple Pay и Samsung Pay производились идентифицированными пользователями. Иначе неизбежно придется столкнуться с ограничениями в 15 тысяч рублей.
Не стоит рассматривать Apple Pay без связки с другими проектами компании. Он вписывается в стремление Apple к созданию инфраструктурных проектов, не только решающих текущие задачи, но и накапливающих множество полезной для дальнейшего использования информации. Например, Apple Health и Apple CarPlay. Их синергия с годами может привести к созданию единой системы — чего-то вроде Apple World.
